田八廿十一郎

黃男州專訪／玉山金創新魔法 拚三十有成

2015-03-02 經濟日報 記者劉于甄、陳美君／台北報導

原文連結:http://money.udn.com/storypage.php?sub_id=5649&art_id=732377

玉山金控總經理黃男州 記者余承翰／攝影

業務飆速成長 活存、放款表現亮眼 財管年增逾40% 稱冠業界

打造百年事業 從台灣到亞洲 掌握趨勢脈動 要做產業領航員

資料來源：業者 經濟日報提供

玉山金控已邁入第三個十年，玉山金控暨玉山銀行總經理黃男州接受本報專訪時指出，第三個十年的願景是，期許「從優秀邁向卓越」，三大方向分別為：深耕台灣、布局亞洲，以及成為金融創新的領航者。

黃男州指出，集團最早於1992年成立，今年已滿23年，正值第三個十年的發展關鍵，他說，「2013年到2015年，這三年，是決定未來十年的最重要時刻」。

從營運績效來看，玉山金2011年的獲利為34.8億元，到2014年已逾105億元，達到倍數成長。市值也從2011年597億元，2014年底大幅成長至1,386億元，成長幅度達132%，成長速度居金融同業之冠。

黃男州認為，玉山金在市場中並非規模最大，卻是成長最快的金控，過去包含活期存款成長、小額信貸成長、民營銀行中小企業放款成長率、財富管理，都有非常快的成長，尤其是財富管理，近三年業務成長皆逾40%，三年來都是業界第一。對此，黃男州歸功於精準的策略、全體玉山人強大的執行力以及團隊合作的企業文化，以下為專訪紀要：

問：關於未來發展的願景，玉山金控有何規劃？

答：我們認為，玉山金第三個十年是關鍵的時刻，如果能夠三十有成，就能奠定百年事業的基礎。目前將朝三大主軸進行。

第一是「深耕台灣」，台灣是玉山的根本，我們要力求綜合績效大躍進，財務、業務數據要比同業更突出。第二為「布局亞洲」，要發揮我們的優勢，讓玉山金成為亞洲最有特色的金融機構。第三點更重要，就是要推動「金融創新」，我們發現整體科技環境正在大幅改變中，顧客需求與行為，也與過去有明顯的不同，因此，玉山金要能掌握趨勢脈動，讓自己成為金融創新的領航者。

問：2015年銀行業的挑戰看來相當大，你對此有何看法？

註：2014年為自結數據 經濟日報提供

答：的確如此，以大環境而言，今年將面臨挑戰相當的巨大，例如目前各國央行接連推出的的貨幣競賽，歐洲各國、日本都相繼推出寬鬆貨幣政策，讓全球總體經濟波動，變的更加劇烈。

另外，中國大陸近來正在轉型，估計今年經濟成長率，恐不會太樂觀。

台灣內部金融業整體挑戰上，最大調整將來自不動產市場帶來的變動。過去幾年，央行使用選擇性信用管制來促使台灣房市降溫，今年起不動產放款備抵呆帳提存率要從原本的1.0%，調升至1.5%。因此，對整體金融業而言，將影響整體不動產授信政策。

另外一個挑戰就是數位銀行興起，這將會大幅改變金融業的業務，國際調研機構預估，隨著科技的進步與行動載具的普及，今年手機數量將會超過全世界人口，臉書用戶數會將超過中國總人口， 而iPad的銷售量，也會超過桌上型電腦和筆電總合。這些正在發生中的改變，都不容忽視。

麥肯錫顧問在最新的亞洲消費金融研究報告指出，近來台灣顧客使用金融服務的行為，出現很大的改變。在2011年時，客戶每月使用接觸金融服務的次數為4.9次，當中包含分行、ATM和電話客服，以及透過手機、網路的次數，其中手機和網路平均次數，每月僅0.6次。

但到了2014年，客戶每個月使用金融服務增加至12.2次，當中手機、網路成長從0.6次至7.7次，三年就成長了12倍，代表顧客行為模式上有很大的改變。

與此同時，政府的法規也同步在改變中，過去金融是高度管制的行業，例如要求顧客要臨櫃親簽，才能辦理開戶等業務，因此，數位金融只能算完成一半。但今年法律將出現修正，包括信用卡額度調整等措施，可在網路上完成，不牽扯到保證人的小額信貸、房貸也能直接上網進行。

另外，基金買賣、KYC（Know Your Customers）條件等，也再度放寬，預計今年數位金融發展，會有更大幅度的躍進。

三密技 快攻數位金融

問：針對數位金融發展，玉山金有何具體發展策略？

經濟日報提供

答：玉山金一直以來都很積極的發展數位金融，與支付寶、PayPal等第三方支付業者，都有密切合作，目的是要提供顧客便利的金流服務，最近更進一步推出，在網路上的一指可貸和快速換匯的服務等。

我們認為，目前玉山金與同業相比，只能算是「暫時領先」，因此還要再加把勁。今年在數位金融的布局上，玉山金有三大方向要努力推動。第一，把主管機關開放可以做的業務，未來直接用網路行動通路的交易，能盡快上線，當成做重要的通路。

第二，關於支付的部分，未來「手機信用卡」是不可抵擋的潮流。透過與PayPal和支付寶合作累積的經驗，玉山金將可以在金流支付搶下先機。

第三，運用大數據（Big Data）分析的力量，結合通路和支付工具來立即滿足顧客服務的需求，是未來發展的方向，也是玉山努力的目標。

數位金融的發展腳步是漸進的，必須先經過「虛實整合」的步驟。

看房市 不至於硬著陸

問：玉山銀曾專注於房地產商品的開發，打出過房貸商品百貨公司的名號，你如何觀察今年房市景氣的變化？

答：房地產是一個應該要發展的產業，但不該變成社會貧富差距最重要的主因，從這樣的觀念來看，台灣某些地區的房價，和國民所得比的確偏高。

舉例而言，台北市房價所得比高達14、15，一般房貸支出不能超過所得三分之一，若是超過一半，會劇烈影響生活品質。以三分之一為例，房價所得比15，代表房貸要還要還45年，從開始上班到退休，房貸都可能沒還完。

在政府政策調整下，去年台北市房市交易量減少18%，新北市下跌20%，台灣去年成交件數32萬件，也是近年較低水準。過去幾年房價漲幅確實過快，身為金融業者，不希望房市硬著陸。我們估計，房市會先量縮，價維持一段時間，小幅往下鬆動是有可能的，但不至於硬著陸。

另投資客變少，自住還是有一些基本買盤。台灣主管機關選擇性信用管制，特別是央行，對抑制房價也發揮了一定效果，近期還有稅制的問題，實價課稅不溯及既往，對新買賣案件會有影響，估計房市可能會是軟軟著陸。

攻海外 東南亞大拓點

問：海外布局計劃如何進行？

答：「深耕台灣、布局亞洲」是玉山銀重要的發展策略，繼完成投資柬埔寨「聯合商業銀行」（UCB）70%股權，去年玉山銀子行UCB位於金邊的威夏蘇、鐵橋頭、五洲分行開業，目前在柬埔寨已有八家分行，期待此次結盟，能為柬埔寨提供更多元的金融服務，拓展及強化柬國的金融市場。另在香港、新加坡、東莞設分行，東莞長安設支行，在越南及緬甸都設有代表人辦事處。

玉山銀大陸東莞長安支行，也於今年年初正式開業，是玉山銀在大陸地區開設的第二個營業據點，延伸法人金融服務觸角，滿足兩岸三地顧客跨境金融服務需求外，也提供台商企業人民幣業務，希望成為企業最佳的合作夥伴。除了持續於東莞地區增加營業據點，目前也已獲金管會同意，申設深圳前海子行。

我強調的是，玉山銀將以不一樣的方式布局亞洲，結合台灣綿密的通路及海外據點，延伸優質品牌，未來也將尋求各種可能的機會，加快整體東南亞的布局，及深耕海外中長期發展。

玉山志工基金會捐贈圖書館給新港鄉月眉國小，學生製作感謝卡送給黃男州（右）。 本報系資料庫

最年輕金控總座 眼光精準

身為資深「玉山人」，黃男州的金融職涯選擇很「專情」，當玉山銀行成立不久、還是大家陌生的新興銀行時，他就進入玉山銀行服務，一做就超過20年。

黃男州說，自己的座右銘是「確定目標、找對方法、全力以赴、創造價值」。

接觸過黃男州的人，不難發現他說話井井有條，無論是對數字或是大趨勢的觀察，總能一針見血地快速點出重點。

黃男州從基層交易員起家，歷經企劃人員、科長、經理、協理等磨練，並在2008年，成為國內最年輕的金控總座。2008年上任初期，就面臨全球金融海嘯的嚴峻挑戰。他善於利用組織智慧打靈活的團體戰，讓玉山安然度過挑戰。

過去10年以來，玉山金核心子公司玉山銀行的總存款，平均成長率為市場的五倍，總放款平均成長率為市場4.1倍，其中，中小企業放款表現亮麗，成長率遠超過市場的16倍。

除了把銀行經營得有聲有色，黃男州為人津津樂道的，是他的另一項「正職」—玉山志工基金會的執行長。

黃男州說，基金會讓他看到了不一樣的台灣，知道原住民對黑熊如何的敬重；與東部農民攜手，重新種出一塊塊有蜻蜓飛的農田。

他也發大願，要讓偏鄉的孩童有書讀、愛讀書，目前已在台灣各地小學，蓋了近90座圖書館。

對於志工基金會的活動，黃男州幾乎無役不與。每次親力親為，讓他愈來愈了解金融業者，在社會上的角色，要取之於社會，用之於社會，這裡面，深入偏鄉小學，為學童撒下閱讀的種子，是黃男州最重視的一項。

2008年，玉山志工開始尋找協助偏鄉孩童的新方法，包括黃男州本人在內，繼續走訪偏鄉學校，進一步發現「閱讀資源」的缺乏，是多數偏鄉學校最欠缺並需要滿足的。

黃男州說，每位學童都是黃金種子，灌溉充足的養分都有可能會發芽，茁壯成一棵大樹，讓台灣的未來更美好。

黃男州把這樣的計畫，與玉山消費金融業務結合。

黃子種子計畫的經費，除了玉山銀本身捐贈外，也和玉山頂級的世界卡合作，他希望能讓富有的人，能幫助另一群弱勢的孩子，因此，世界卡的年費和紅利回饋全數捐作種子計畫基金，每次圖書館開幕時，都會邀請貴賓參與，並以手機簡訊通知客戶已經成立了第幾家圖書館。

經濟日報提供